Договор займа

Заём — это передача займодавцем денег или других ценностей во временное пользование с определёнными условиями возврата и платой за услуги предоставления заёмщику. ст. 807 ГК РФ

Займ считается совершенным с момента передачи денег, а не с момента составления и подписания договора. А по факту передачи денежных средств необходимо составить расписку или акт приёма-передачи.

При возвращении долга займодавец также должен написать расписку о том, что получил назад свои денежные средства от заёмщика и передать заёмщику свой экземпляр договора(долговой расписки).

Расписка пишется целиком от руки по следующей формуле: Я, [ФИО заёмщика + паспортные данные + адрес регистрации], в соответствии с договором займа №[номер] от [дата] получил от [ФИО кредитора + паспортные данные + адрес регистрации], в долг сумму в размере [сумма цифрами и прописью], и обязуюсь возвратить ее в срок, указанный в договоре. Обязательно в конце дата и подпись заёмщика.

Допускается устная форма договора займа, но только на сумму меньше 10 МРОТ и не юридическими лицами. В этом случае можно записать видео, на котором заёмщик получает деньги и говорит словами, что и от кого он получил и в какой срок обязуется вернуть. Такое видео не всегда может быть принято судом в качестве доказательств, особенно в текущих реалиях развития технологий дипфейков, но это всё же лучше, чем ничего.

ДЗ и расписка подписываются только лично заёмщиком, заключение договора по доверенности не допускается.

Нет строгой формы договора займа. Займ свыше 10 000 рублей считается сделкой (ст 808 ГК РФ), и обязательно должен быть задокументирован договором, а если договора нет, а есть только расписка о получении денег, то такую операцию признать займом можно только через суд. Для этого ещё нужна чётко составленная расписка, в которой будет указано, помимо суммы, еще и условия на которых она была передана, а также условия возврата. Лучше если у вас будет и договор и расписка и везде прописаны четкие условия займа и его возврата.

Договор займа не нуждается в нотариальном заверении.

Что не может быть предметом договора займа:

• недвижимость;
• транспортные средства;
• арендное имущество;
• запрещённые вещества.

Риски предоставления займа и как от них обезопаситься

Основные риски, связанные с займами, включают возможность невозврата средств, снижение платежеспособности заемщика и изменение рыночной ситуации.

• Риск невозврата: Заемщик может просто не выполнить свои обязательства из-за потери работы, ухудшения финансового положения или других обстоятельств.
• Значение кредитной истории: Полезно проверять кредитную историю перед предоставлением денежных средств.
• Изменение рыночной ситуации: Высока инфляция или дефолт могут очень быстро обесценить заёмные средства.

Чтобы минимизировать риски, рекомендуется:

• Тщательно проверять заемщика: оцените финансовое положение, изучите кредитную историю и репутацию заемщика. Поверхностную проверку можно сделать на сайте чекперсон.
• Заключать письменный договор: Оформляйте все условия в официальном документе, где будут указаны сумма, сроки возврата и процентная ставка.
• Использовать залоги: Если возможно, требуйте предоставления залога, который можно будет реализовать в случае невозврата займа.
• Диверсификация: Не стоит вкладывать все средства в одного заемщика. Распределяйте риски, предоставляя услуги нескольким заемщикам.
• Предусмотреть ответственность за нарушение сроков погашения: Это могут быть дополнительные проценты, начисляемые за каждый день просрочки или требование немедленно погасить задолженность, в том числе за счёт реализации залога.

Существенные условия в договоре

Стороны договора. Указываются ФИО и паспортные данные сторон или название организации и все её реквизиты

Сумма и валюта. Указывается цифрами и прописью. Если это не деньги, то описывается подробно предмет займа с указанием стоимости.

Срок. Указывается когда был выдан займ и в какой срок он должен быть возвращён.

Условия. Указывается механизм возврата, даты и тип денежных средств, а также ставка в % и периодичность их начисления (день, месяц, квартал, год), возможен вариант разовой платы за использование.

Договор займа может быть беспроцентным, такое тоже допускается, но с определёнными ограничениями. п. 4 ст. 809 ГК РФ

Залог. Предметом залога может быть недвижимость, транспортные средства или любые не запрещённые в обороте вещи.

Договор с залогом недвижимости нужно регистрировать в Росреестре

Ответственность сторон. Это могут быть различные штрафы за нарушение даты выплаты.

Договор займа нельзя изменить или расторгнуть в одностороннем порядке.

Подписи. Адреса и реквизиты сторон.

Виды договора займа с примерами

Здесь приведём примеры формулировок основной идеи договора, а образцы бланков можно скачать ниже.

- Процентный или беспроцентный

За пользование займом Заемщик выплачивает Займодавцу проценты на сумму займа в размере: ___. Проценты за пользование выплачиваются ежемесячно не позднее ___ числа каждого месяца равными суммами до дня возврата всей суммы.

- Целевой, с указанием цели расходования средств

1. Займодавец передал, а Заемщик принял и обязуется возвратить деньги ___ рублей единовременно в срок до ___.
2. Заем выдан Заемщику для погашения ипотечной задолженности по кредитному договору ___, заключенному им с банком ___, и последующего снятия обременения с квартиры [полное описание квартиры].
В подтверждение достижения цели Займа Стороны заключат договор купли-продажи Квартиры в срок до ___ с зачетом суммы Займа в ее стоимость.
Если Заемщик не достигнет цели Займа до ___, то он вернет Заем на банковский счет Займодавца по следующим реквизитам: ___. В этом случае подтверждением исполнения обязательств Заемщика по выплате долга будет платежный документ с отметкой банка об исполнении.

- С залогом или без

Заем, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается: земельным участком по адресу: ___, с кадастровым номером: ___, площадью: ___, вид разрешенного использования: ___. Участок принадлежит Заемщику на праве собственности, о чем в ЕГРН сделана запись №___ от ___.
До полного расчета с Займодавцем Участок находится у него в обременении, запись о котором вносится в ЕГРН на основании совместного заявления Сторон в Росреестр.
Если Заемщик не вернет Заем в срок, то Займодавец вправе обратить взыскание на Участок в суде.
Стоимость участка стороны определили в ___ рублей ___ копеек.

- Валютные займы. Ст 317 ГК РФ

Займодавец передает Заемщику денежные средства в размере: 10 000 долларов США (далее — Заем) в рублях по курсу Банка России: 6 рублей 35 копеек на указанную дату, а именно 63500 рублей 00 копеек.
Заемщик обязуется единовременно вернуть Заем до 10.09.2025г. в рублях по курсу Банка России на день возврата, но не менее эквивалента в рублях на день выдачи.

- Займы с иностранными лицами. Тут ограничения только в валюте, все расчёты должны производиться в рублях

- Долгосрочный или краткосрочный. Здесь разница в сроках возврата долга: от нескольких дней до нескольких лет, ещё возможен вариант договора до востребования.

Когда надо платить НДФЛ?

1. При получении дохода: Заемщик, который получает займ, не уплачивает НДФЛ, так как это не считается доходом. Однако, если заемщик простит долг, то это может считаться доходом, и в этом случае НДФЛ подлежит уплате.

2. При возврате займа: Кредитор, который получает проценты, обязан уплачивать НДФЛ с суммы полученных процентов. Ставка налога составляет 13% для резидентов и 30% для нерезидентов.

Таким образом, налоговые обязательства возникают в основном у кредитора при получении процентов, ведь не часто бывает, что кредиторы прощают долги заёмщикам.

Если долг не платят, что делать?

Важно действовать в рамках закона и избегать методов, которые могут быть расценены как давление на заемщика. Основные способы вернуть средства следующие:

1. Связаться с заемщиком. Первым делом стоит попытаться связаться с заемщиком и выяснить причины невыплаты. Возможно, у него временные финансовые трудности, и он сможет предложить новый график платежей.

2. Направить письменное уведомление. Если заемщик не реагирует на ваши обращения, можно направить ему официальное письменное уведомление о задолженности с требованием погасить долг.

3. Обратиться в суд. Если все попытки мирного разрешения ситуации не увенчались успехом, вы можете обратиться в суд с иском о взыскании долга. В этом случае важно иметь договор займа и расписку подтверждающую выдачу денежных средств.

4. Использовать услуги коллекторов. В некоторых случаях можно обратиться к коллекторам, которые занимаются взысканием долгов. Однако стоит учитывать, что это может повлечь дополнительные расходы.

5. Продать заложенное имущество. Если оно было предусмотрено договором. Такая процедура должна выполняться через судебных приставов.

6. Продать саму задолженность. Можно обратиться в специальные агентства, которые выкупают долги, но при этом потерять часть суммы долга от 10 до 50%

Займ или кредит?

Займ заключается между любыми лицами, в то время как, кредит — это договор с банком и регулируется он отдельным законодательством.

Заключение

Обычно считается, что займ — это прерогатива банков и микрофинансовых учреждений, но на практике давать и получать их могут даже физические лица, для безопасности таких отношений заполняют договор и пишут расписку. Как правильно оформить договор займа, как начислять проценты и что учесть при подписании рассказали в статье. Также привели пример бланка и образец заполнения.

Образец договора займа

Договор беспроцентного займа

Договор процентного займа под залог квартиры

Договор целевого займа, беспроцентный

Договор займа в валюте